呵护好你的“经济身份证”(图)

北丐洪七公

呵护好你的“经济身份证”(图) 来源：第一财经日报
2010年06月12日01:24







　　徐小姐在向多家银行申请住房按揭贷款时都遭到了拒绝，因为她的“个人信用报告”中有多次信用卡逾期还款记录，还有多次电信电话费欠费记录。“信用卡是经常忘了还，电信话费我完全没想到会在个人信用记录中。以后得多加留心。”

　　去银行办贷款，常常会听到工作人员说“信用记录”，而且会把“信用记录”作为是否会发放贷款的重要依据。那么，究竟什么行为会被纳入“信用记录”？如何建立良好的“信用记录”呢？

　　记录哪些信用行为

　　在我国，中国人民银行作为专业化的、独立的第三方机构为个人建立信用档案，依法采集、客观记录个人的信用信息，并依法对外提供信用报告。

　　中国人民银行上海分行征信处工作人员对《第一财经日报》表示，信用记录的信息主要来自两类机构，第一是提供贷款的机构，第二是提供先消费后付款的机构。“目前来说，信用卡还款、贷款还款、个人担保贷款及电信缴费等情况都会被记录在个人信用报告中。一般的电信缴费不会被记录，但如果与电信企业签订三方协议，采用先消费后付款方式，且身份已被电信企业核实的客户的缴费情况就会被记录。”

　　该工作人员指出，目前公共事业缴费尚未被完全纳入个人信用记录中，但在未来公共事业缴费、个人公积金信息等都会被记录在个人信用报告中。

　　此外，个人信用数据库采取全国统一建库的方式，将来自全国不同机构、不同部门掌握的个人信用信息整合在一个数据库中。也就是说不论个人在哪个城市贷款或者办理信用卡，都会记入个人信用报告中。

　　信用记录有何影响

　　个人信用报告，可以说是个人的“经济身份证”，帮助交易伙伴了解个人的信用状况，方便达成金融交易。个人信用报告里的内容有繁有简，原因是个人信用活动不同。对于信用活动较频繁的个人，信用报告的内容自然就多，对于那些信用活动较少的个人，信用报告的内容相应就少。

　　个人信用报告一般分为两大类，一类是给个人自己看的，其中包括了征信机构拥有的所有信息，包括哪家银行提供贷款，哪家运营商提供了先打电话后付费的服务。以记者手上的一份个人信用报告为例，第一部分是个人基本信息，包括个人姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息和工作信息等，这些个人信息来自于个人在办理相关业务向银行或其他机构提供的信息。第二部分是信用卡信息。包括发卡银行、授信额度、还款记录等。第三部分是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录及担保信息等。最后是查询记录，列举了哪些机构在什么时间出于什么目的查询过你的信用记录。

　　第二类信用报告是给银行或其他机构看的，包含个人所有信用交易信息，但没有记载向个人提供贷款或其他信用服务机构的名称，除非这家机构就是查询您的信用报告机构。

　　如何查询、提出异议

　　目前，凡是与银行发生信贷关系或者开立了个人结算账户的个人都有自己的信用报告。另外，由于个人信用数据库已经采集了部分地区的个人住房公积金信息、个人参加养老保险的信息和电信用户缴费信息，涉及以上信息的个人尽管没有与商业银行等机构发生信贷关系，但也有自己的信用报告。

　　为了保护个人隐私及安全考虑，个人信用报告目前只能在中国人民银行征信中心或当地人民银行征信管理部门查询，不能在网上查询。个人只需携带身份证及复印件，填写一份个人信用报告本人查询申请表，几分钟之内便可拿到自己的个人信用报告。由于个人信用数据全国统一联网，所以不论在哪一个地方的人民银行分支机构都可以查询到自己的个人信用报告。目前，查询个人信用报告是完全免费的。

　　在拿到个人信用报告后，如果发现信用报告中有逾期未归还的欠款，或者其他信用污点，而当事人自己确定没有发生的,可以直接到录入信息的商业银行修改，如果录入数据的商业银行不修改，再到人民银行提出异议申请，由人民银行督促数据源商业银行修改。

　　何为“负面信息”

　　中国人民银行上海分行征信处工作人员表示：“在个人信用报告中，只是客观记录了信用信息，并不对个人信用做出好或坏的评价。如何判定个人的信用好坏是由提供贷款机构决定。”

　　虽然个人信用报告并没有对个人信用好坏做出结论判定，但是却有“正面信息”与“负面信息”的差别。“负面信息”主要由五种行为产生。一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期。

　　具体在一份个人信用报告中，“贷款明细信息”中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”；“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现个人有欠款逾期未还的信息；“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”超过0次；“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180天以上未付余额”出现数额等都是比较常见的“负面信用记录”。

　　如何建立良好信用记录

　　一般来说，银行等机构在发放贷款、信用卡审核时，都会查询个人信用报告。如果个人信用报告“负面信息”太多，银行有可能会拒绝向个人发放贷款或信用卡。除此之外，个人信用报告目前用途越来越广。比如目前股指期货开户申请必须提供个人信用报告，一些用人单位在招聘过程中也要看个人信用报告等。可见对于个人来说，建立良好的信用记录至关重要。那么，如何建立良好的信用记录呢？

　　首先，各类申请表详细记载了申请人、担保人及其他与个人相关的基本信息，如实地提供这些信息，是对个人诚实信用的一个基本要求。如个人基本信息发生变动,应及时与银行联系进行信息更新,这有助于预防他人进行身份欺诈、冒用。其次，在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡欠款。

　　如果在个人信用记录中产生了“负面信息”，也不要气馁。因为这些信息经过一定年限以后就会从信用报告中删除，而且，只要个人在以后的信用活动中做到诚实守信，随着时间的推移，新的、良好的记录会逐渐刷新、替代旧的、负面的记录。